“当前银行业AI利用已经走出概想炒作阶段，进入工程落地阶段。竞争的焦点不再是‘是否占有大模型’，而是能否把AI场景做密、做深、做出实效。”6月30日，在第十一届“融城杯金融科技创新案例评比”启动典礼上，中国邮政储蓄银行原行长刘建军在主题演讲中暗示。
在他看来，零售银行最大的潜力，就藏在从前被人力、数据约束而无法深耕的客户与场景里。现阶段可落地、可大规模推广的场景蕴含：智能客服、营销推荐、风险预警、运营提效。这些场景不涉及最终的沉大风险决策，受“幻觉”影响较幼，落地门槛低、实用性强。
一、新旧动能交替银行开启专业造胜时期
01旧模式失效、新工具成熟
当下，科技界与金融界有两件大事同步产生：一是贸易银行经营模式在沉写；二是人为智能工程能力日益成熟。银行业同时经历旧模型失效与新工具成熟，二者叠加，将推动零售银行实现一次系统性沉构。
从银行经营模式沉写来看，当前银行面对利率下杏注本钱约束等问题。更关键的是客群代际切换，从前银行重要服务50后、60后、70后、80后客群，如今00后、千禧一代年轻人的金融消费特点齐全分歧，若何做好客群切换至关沉要。同时，传统获客逻辑起头失效。从前银行依附线下交易厅获客，沉点深耕网点获客、交叉获客能力。随着数字化的发展，如今客户到店越来越少，线下获客模式难以为继，传统经营模式必须沉构。
与传统模式失效对应的，是AI工程能力日益成熟。大模型持续迭代、相互较量，模型能力实现宽杜纂深度的双沉突破；全球领域内数据治理加快推动，监管与市场主体共同美满数据规范系统，为金融AI利用夯实基；基于技术进取的AI流程自动化逐步铺开，代替大量人为沉复性工作；AI智能体（Agent）合作起头成型，人为智能系统与人为协同作业的蹊径逐步买通。
这两件事叠加，不是单一的技术升级，而是银行经营模式的代际更新。在AI海潮下，零售银行必须实现沉构与升级。
02结构性新常态到来，专业造胜时期开启
基于五项行业数据能够判断：当前银行业面对的不是一个周期性的低谷，而是结构性新常态。
第一，行业净息差持续下行，目前约1.4%，较2020、2021年高点回落近80个BP（基点）。
第二，银行ROE（净资产收益率）根基腰斩，过往行业13%-14%的ROE是常态，当前普遍仅7%-8%。
第三，居民存款规模达167万亿，近年持续高速增长，近期受本钱市场分流影响，增速出现降落。
第四，幼我房贷规模约37万亿，整体增速持续走低。
第五，行衣讽财均匀收益率约1.98%，居民金融资产结构失衡问题凸起，固收、存款占比过高，权利资产配置严沉不及，无数居民未能分享本轮科技驱动的本钱市场成长盈利。
综上，银行依附资产、客户、业务、收入规模扩张的粗放式发展时期实现了，专业造胜的新时期正式开启，未来银行的主题竞争力将依附专业经营能力构建。
接下来沉点探求三个问题：零售业务为何依然沉要、AI带来的机遇在哪里、贸易银行该当从哪些处所沉构打法。当前行业普遍存在AI焦虑：不布局AI会落后被动，加大投入又面对成本高、成效不明确等问题。必要明确的是，零售银行布局AI，不是追赶科技新概想、跟风热点，而是依附AI实现经营逻辑的沉构与沉写，这是所有转型工作的主题前提。
二、零售业务是银行穿越周期的压舱石
在本钱极端稀缺、主题一级本钱补充难题确当下，零售业务不再是银行的可选项，而是穿越周期、实现稳重经营的基础能力，其压舱石定位持续凸显，体此刻四大维度。
一是宽零售账户系统。零售账户承载结算、支付等高频基础业务，既能为银行沉淀低成本负债资金，更能搭建与客户的高频触点。无论线上远程渠路还是线下网点，高频客户衔接是成立客户关系、实现业务转化、达成产品销售的主题前提。
二是财富治理业务。当前居民资产配置升级需要旺盛，财富治理市场空间巨大。本轮科技驱动的本钱市场上涨，让公共切实感触到公募、科技基金的资产增值价值。对银行而言，做大财富治理、提升资产配置服务能力，可能大幅提升非息收入，有效摊薄经营成本、拉动盈利增长。
三是普惠幼微业务。作为金融“五篇大文章”的主题内容，普惠幼微是贸易银行的沉要责任。这类业务不仅可能分散银行经营风险，更能支持实体经济发展。
四是存款负债主场。零售客户可能为银行带来持久、不变、低成本的存款资金，涵盖活期、定期等各类存款产品。在本钱、利润、资金三沉压力之下，零售业务是为银行沉淀客户关系、不变资金起源、分散经营风险，构筑持久稳重经营的主题底座。
零售业务压舱石职位凸显了三条机造。
第一，本钱效能机造，零售业务本钱亏损较对公业务低约70%，一致本钱规模下，零售业务可撬动的业务体量是对公业务的3倍。
第二，利润不变机造，中收、财富等业务带来的非息收入，能降低银行对净息差的依赖。
第三，资金主场机造，重大的零售客群，可能持续沉淀低成本居民存款，持久守护的客户关系具备极强的不变性。
同时，这个压舱石在接受三沉冲击：
一是客户结构两端夹击，高净值专业客户必要精密化、专业化的资产配置与理财服务，海量长尾客户必要低成本、全覆盖的支付、信贷、基础金融服务，客户分层经营压力陡增。
二是经营模式升级，从产品销售转向风险治理、持久客户陪同，对银行专业能力提出更高要求。
三是入口层脱媒，传统银行APP的流量入口优势弱化，AI智能副手、各类智能服务入口可绕过银行自有渠路直达客户，客户触达逻辑产生迁徙。
因而，银行业上一轮竞争的是渠路，本轮竞争的关键是守住入口和客户信赖。
三、零售业务有三类真正的AI机遇
当前银行业AI利用已经走出概想炒作阶段，进入工程落地阶段。竞争的焦点不再是“是否占有大模型”，而是能否把AI场景做密、做深、做出实效。邮储银行的做法是，自主打造“邮智”智能操作系统，实现多业务、全流程的AI布局，实现数据层、流程层的多方位技术赋能。
现阶段可落地、可大规模推广的场景蕴含：智能客服、营销推荐、风险预警、运营提效。这些场景不涉及最终的沉大风险决策，受“幻觉”影响较幼，落地门槛低、实用性强。智能客服、贷款催收以沟通服务为主；营销推荐精准赋能获客转化；风险预警可人为复核校验；财富照拂用于客户沟通与资产配置疏导，最终由人为决策兜底；运营提效则有效解决零售银行人力成本高、流程冗余的痛点。
从业务视角来看，AI为零售银行带来三大机遇：
第一，人力结构优化。AI将批量代替客服、贷款催收、基础零售征信等沉复性岗位；同时，客户经营、风险研判等高技术岗位需要将发作式增长。未来银行员工将走向技术转型、能力升级，实现自动化增效与人才价值跃升的双向突破，而直面客户、承载信赖衔接的客户经理岗位，难以被AI代替。
第二，客户经营开释。过往银行高端客户专业化服务不及，长尾客户服务成本过高、难以覆盖。依附AI客户画像、需要鉴别、持续智能陪同能力，银行能够规；⒌统杀痉务全层级客群，真正实现精准化、个性化、常态化的客户经营。
第三，金融五篇大文章再落地。这是党中央赋予银行的使命，也是银行赖以生计的基础，是银行沉要的业务发展方向。
在人为智能大布景下，零售银行最大的潜力，就藏在从前被人力、数据约束而无法深耕的客户与场景里。
四、破除三大AI误区厘清转型真实成本
当前行业对AI转型普遍存在认知误差，存在三大误区。
一是以为AI会大规模代替员工。现实上，AI代替是减法，增效是乘法？突Ь淼闹魈饧壑凳浅志镁突爬怠⑻峁┤说阑务与感情衔接，这是AI无法代替的。AI重要代替单一沉复岗位，不会大规模代替员工，行业仍旧渴求高技术专业人才。
二是以为AI投入能够短期回本、一年内见效。AI落地是持久系统性工程，短期很难实现显性回本。无数银行AI落地成效欠安，本原不在于模型技术，而在于组织适配滞后：合规审查系统不配套、员工培训运维不到位、业务流程未沉构、运营模式未集约化。以邮储银行的实际为例，将零售信贷审批、贷后催收等业务集中化、集约化运营，统一进行模型训练、话术优化、流程再造，可有助于更好地阐扬AI价值。
三是迷信通用大模型全能。通用大模型迭代快、能力强，但银行更必要基于自有关环数据训练的垂直金融幼模型，适配细分金融场景。同时AI利用必须做好场景分级与责任天堑划分：低风险场景由AI直接自动化处置；中风险场景由AI给出建议、人为审核；高风险场景以人为决策、责任兜底为主，AI仅做辅助研判。
银行在AI投入方面，要对峙“方向押注、发展留白”，认准转型方向，同时为未来变动预留调整空间，严守合规与风控底线。银行AI转型的真实成本，不在于技术采购与模型研发，而在于组织适配成本。沉大的场景，必须保留责任天堑。
五、AI时期零售银行的六大新打法
从传统打法转向AI时期新打法，最难的不是技术、不是产品，而是组织系统、业务流程、查核指挥棒的真正调整。以下六条建议，是零售银行从旧模式转身的主题蹊径。
第一，决策机造沉构：从“干了再算”转向“算了再干”。摒弃过往粗放式试错经营，依附AI数据研庞注模型测算能力，提前核算成本、风险、收益，实现精密化、科学化决策。
第二，经营理想沉构：从“规模为王”转向“单元本钱产出为王”。彻底握别规模扩张思想，适配紧本钱、低息差新常态，以本钱效能、单元产出为主题经营指标。
第三，客户经营沉构：从“千人千面”转向“千人千智能体”。突破传统个性化营销的局限，为每位客户匹配专属智能服务系统，实现全周期、陪同式、智能化的精准服务。
第四，网点定位沉构：从“业务办理点”转向“价值服务中心”。弱化网点基础买卖、业务办理职能，聚焦高端客户经营、财富配置、信赖构建、综合价值输出，打造线下主题服务场景。
第五，竞争战术沉构：从“拼规模流量”转向“拼专业信赖”。互联网流量盈利消退、获客成本高企，流量竞争时期闭幕，未来银行竞争的主题是专业能力与客户信赖壁垒。
第六，组织能力沉构：算力能够表购，但要造就属于银行自身的AI发展飞轮。依附人才、流程、模型、反馈持续迭代，打造可持续运行的AI经营系统。
银行业真正的可持续发展，只能来自由低利率、紧本钱、强监管的结构性新常态下，对峙做难而正确的事。中央金融工作会议明确，贸易银行兼具盈利性和职能性双沉职责，职能性是第一位的，要优先服务国之大者、服求实体经济。银行要耐得住寂寞、顶得住压力、维持激情，沉下心苦练内功，持续提升专业能力，深耕客户关系。从前十几年的行业发展理想没有过期，在AI海潮的未来仍旧成立。贸易银行要守正创新，守住金融本原、创新经营模式，最终实现客户深耕、持久发展。